最高法院：民間借貸利率不得超銀行貸款利率四倍

近日，最高人民法院發(fā)布了《最高人民法院關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。就此《通知》發(fā)布的背景和主要內(nèi)容，記者采訪了最高人民法院有關(guān)負(fù)責(zé)人。

　　一、請(qǐng)問制定《通知》的背景是什么？

　　答：當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)保持平穩(wěn)較快發(fā)展，整體形勢(shì)良好，但是受國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化等多種因素的影響，一些地方出現(xiàn)了與民間借貸相關(guān)的債務(wù)不能及時(shí)清償、債務(wù)人出逃、中小企業(yè)倒閉等事件，對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定造成了較大沖擊，相關(guān)糾紛案件在短期內(nèi)大量增加。為踐行能動(dòng)司法理念，充分發(fā)揮審判職能作用，加強(qiáng)審判指導(dǎo)，最高人民法院相關(guān)部門專門進(jìn)行調(diào)查研究，經(jīng)多次論證，起草制定了審理民間借貸糾紛案件的指導(dǎo)意見。按照院領(lǐng)導(dǎo)指示，研究室牽頭，民一、民二庭派員參加，經(jīng)過調(diào)查研究，多次論證，起草了本《通知》。

　　二、請(qǐng)問《通知》有哪些主要內(nèi)容？

　　答：《通知》具體包括10個(gè)方面的內(nèi)容：高度重視民間借貸糾紛案件的審判執(zhí)行工作、做好民間借貸糾紛案件的立案受理工作、依法懲治與民間借貸相關(guān)的刑事犯罪、依法妥善審理民間借貸糾紛案件、加大對(duì)民間借貸糾紛案件的調(diào)解力度、依法保護(hù)合法的借貸利息、注意防范制裁虛假訴訟、妥善適用有關(guān)司法措施、積極促進(jìn)建立健全民間借貸糾紛防范和解決機(jī)制以及加強(qiáng)對(duì)民間借貸糾紛案件新情況新問題的調(diào)查研究等內(nèi)容。這些內(nèi)容基本涵蓋了人民法院充分發(fā)揮職能作用、依法妥善審理民間借貸糾紛工作的各個(gè)方面、各個(gè)環(huán)節(jié)，是指導(dǎo)人民法院依法妥善審理民間借貸糾紛案件的比較全面的規(guī)范性文件。

　　三、請(qǐng)問《通知》對(duì)待民間借貸的基本態(tài)度是什么？

　　答：民間借貸在我國(guó)社會(huì)的存在，有著很深的社會(huì)基礎(chǔ)。民間借貸的存在有其積極意義，其作為正規(guī)金融的有益和必要補(bǔ)充，在客觀上拓寬了中小企業(yè)的融資渠道，一定程度上解決了部分社會(huì)融資需求，增強(qiáng)了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的自我調(diào)整和適應(yīng)能力，促進(jìn)了多層次信貸市場(chǎng)的形成和發(fā)展。同時(shí)，民間借貸在實(shí)踐中也存在著交易隱蔽、風(fēng)險(xiǎn)不易監(jiān)控等特點(diǎn)，容易引發(fā)高利貸、中小企業(yè)資金鏈斷裂甚至破產(chǎn)以及非法集資、暴力催收導(dǎo)致人身傷害等違法犯罪問題，對(duì)金融秩序乃至經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定造成不利影響，也使得人民法院妥善化解民間借貸糾紛的難度增加。正因如此，人民法院要高度重視民間借貸糾紛案件的審判執(zhí)行工作，將其作為“為大局服務(wù)，為人民司法”的重要工作內(nèi)容，作為深入推進(jìn)三項(xiàng)重點(diǎn)工作的重要切入點(diǎn)，通過依法妥善審理民間借貸糾紛，規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸健康有序發(fā)展，切實(shí)維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定。

　　四、請(qǐng)問《通知》對(duì)于民間借貸利息是如何規(guī)定的？

　　答：利息問題是民間借貸當(dāng)中的非常重要的問題，許多民間借貸糾紛都與利息問題有關(guān)，有必要依法予以妥善處理。

　　第一，依法保護(hù)合法的借貸利息，依法遏制高利貸化傾向。《通知》作為指導(dǎo)各級(jí)人民法院依法妥善審理民間借貸糾紛案件的規(guī)范性文件，很好地實(shí)現(xiàn)了與合同法及我院以前制定的司法解釋或規(guī)范性文件的銜接。對(duì)于民間借貸的利息問題，《通知》要求依照合同法和《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條、第7條的規(guī)定處理。合同法專章規(guī)定了借款合同。我院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。”對(duì)于復(fù)利問題，第7條又規(guī)定：“出借人不得將利息計(jì)入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的，其利率超出第六條規(guī)定的限度時(shí)，超出部分的利息不予保護(hù)。”《中國(guó)人民銀行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》（銀發(fā)［2002］30號(hào)）也明確：“民間個(gè)人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過中國(guó)人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含浮動(dòng)）的４倍。超過上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為。”

　　第二，對(duì)預(yù)扣利息情形的處理。依照合同法第二百條的規(guī)定，對(duì)于利息預(yù)先在本金中扣除的情形，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。

　　第三，對(duì)于逾期利息的處理?！锻ㄖ返幕揪袷窃诋?dāng)事人約定的借期內(nèi)利息不違反強(qiáng)制性規(guī)定的前提下，未約定逾期利率，出借人以借期內(nèi)的利率主張逾期還款利息的，依法予以支持。當(dāng)事人既未約定借期內(nèi)利率，也未約定逾期利率的，出借人參照中國(guó)人民銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率，主張自逾期還款之日起的利息損失的，依法予以支持。

　　最高法有關(guān)負(fù)責(zé)人權(quán)威解讀審理民間借貸糾紛案件通知

　　五、針對(duì)與民間借貸有關(guān)的刑事犯罪問題，《通知》提出了什么要求？

　　答：調(diào)研發(fā)現(xiàn)，民間借貸糾紛案件往往與非法吸收公眾存款、集資詐騙、高利轉(zhuǎn)貸、違法發(fā)放貸款等經(jīng)濟(jì)犯罪案件交織在一起，也容易伴生黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪及暴力催收導(dǎo)致人身傷害等其他暴力性犯罪，既會(huì)破壞市場(chǎng)秩序尤其是金融秩序，也會(huì)給人民群眾生命財(cái)產(chǎn)安全造成很大危害，需要引起高度重視?！锻ㄖ穮^(qū)分具體情形，對(duì)于涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪的，依照《最高人民法院關(guān)于在審理經(jīng)濟(jì)糾紛案件中涉及經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑若干問題的規(guī)定》的有關(guān)規(guī)定，根據(jù)具體情況分別處理；對(duì)于非法集資類的刑事案件，要依法及時(shí)審判，切實(shí)維護(hù)金融秩序。對(duì)于與民間借貸相關(guān)的黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪及其他暴力性犯罪，要依法從嚴(yán)懲處，切實(shí)維護(hù)人民群眾人身財(cái)產(chǎn)安全；要嚴(yán)格貫徹寬嚴(yán)相濟(jì)的刑事政策，注意區(qū)分性質(zhì)不同的違法犯罪行為，真正做到罰當(dāng)其罪。

　　六、據(jù)了解，虛假訴訟問題在民間借貸糾紛當(dāng)中多有發(fā)生，請(qǐng)問《通知》對(duì)于規(guī)制虛假訴訟問題有什么舉措？

　　答：在民間借貸糾紛案件中，虛假訴訟問題確實(shí)比較多，許多案件存在著原、被告雙方對(duì)借據(jù)無異議的“手拉手”訴訟，有必要采取針對(duì)性的措施予以規(guī)制?！锻ㄖ芳磸姆婪逗椭撇脙煞矫嫣岢隽酥笇?dǎo)意見：

　　第一，在防范措施方面。一方面要結(jié)合借貸事實(shí)有關(guān)的證據(jù)，進(jìn)行綜合判斷。特別是對(duì)形式有瑕疵的“欠條”或者“收條”，要結(jié)合其他證據(jù)認(rèn)定是否存在借貸關(guān)系；對(duì)現(xiàn)金交付的借貸，可根據(jù)交付憑證、支付能力、交易習(xí)慣、借貸金額的大小、當(dāng)事人關(guān)系以及當(dāng)事人陳述的交易細(xì)節(jié)經(jīng)過等因素綜合判斷，不可輕易下判或者調(diào)解。另一方面，發(fā)現(xiàn)有虛假訴訟嫌疑的，要及時(shí)依職權(quán)或者提請(qǐng)有關(guān)部門調(diào)查取證，以最大限度的發(fā)現(xiàn)案件真實(shí)，有效遏制當(dāng)事人通過虛假訴訟來轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、逃避債務(wù)。

　　第二，在制裁措施方面。《通知》要求經(jīng)查證確屬虛假訴訟的，駁回其訴訟請(qǐng)求，并對(duì)其妨害民事訴訟的行為依法予以制裁；對(duì)于以騙取財(cái)物、逃廢債務(wù)為目的實(shí)施虛假訴訟，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

　　七、堅(jiān)持能動(dòng)司法是近年來最高人民法院充分發(fā)揮職能作用、妥善化解矛盾糾紛的重要理念。請(qǐng)問《通知》在貫徹“能動(dòng)司法”理念方面有什么體現(xiàn)？

　　答：堅(jiān)持能動(dòng)司法，是新形勢(shì)下做好人民法院工作的必然選擇。為積極應(yīng)對(duì)當(dāng)前民間借貸有關(guān)問題，充分發(fā)揮人民法院的職能作用，也必須堅(jiān)持能動(dòng)司法。一方面，充分發(fā)揮自身職能作用。既要嚴(yán)格依法妥善民間借貸糾紛案件，又要加大對(duì)民間借貸糾紛案件的調(diào)解力度、妥善適用有關(guān)保全措施及破產(chǎn)程序、建立和完善系列案件審判執(zhí)行統(tǒng)一協(xié)調(diào)機(jī)制，全力維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定；另一方面，積極促進(jìn)建立健全民間借貸糾紛防范和解決機(jī)制。許多民間借貸糾紛案件，不單純是民事問題，也涉及刑事犯罪問題，不單純是法律問題，更牽涉到緩解中小企業(yè)融資難、企業(yè)破產(chǎn)重組以及突發(fā)性事件、群體性事件處置等經(jīng)濟(jì)問題和社會(huì)問題，僅靠司法力量往往無法妥善處理，需要建立健全民間借貸糾紛防范和解決機(jī)制?！锻ㄖ芬蟾骷?jí)人民法院緊緊圍繞黨和國(guó)家工作大局，緊緊依靠黨委領(lǐng)導(dǎo)和政府支持，積極采取司法應(yīng)對(duì)措施，全力維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定；要加強(qiáng)與政府有關(guān)職能部門的溝通協(xié)調(diào)，充分發(fā)揮聯(lián)動(dòng)效能。同時(shí)要結(jié)合民間借貸糾紛案件審判工作實(shí)際，及時(shí)提出司法建議，為有關(guān)部門依法采取有效措施提供參考。

　　八：除了發(fā)布《通知》之外，最高人民法院在應(yīng)對(duì)此次民間借貸有關(guān)問題以及規(guī)范國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行方面，還有什么其他舉措？

　　答：為了積極應(yīng)對(duì)當(dāng)前民間借貸有關(guān)問題，圍繞當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中存在的一些突出問題，我院不僅及時(shí)制定了《通知》，還結(jié)合法院工作實(shí)際及具體調(diào)研情況，向有關(guān)國(guó)家機(jī)關(guān)和主管部門發(fā)出了一系列司法建議。司法建議是法律賦予人民法院的重要職責(zé)，是人民法院工作的重要組成部分，是充分發(fā)揮審判職能作用的重要方式，是人民法院堅(jiān)持能動(dòng)司法，依法延伸審判職能的重要途徑，是人民法院加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理的重要舉措。這次提出的司法建議包括：一是規(guī)范公務(wù)員參與民間借貸活動(dòng)。針對(duì)審判實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)的一些地方公務(wù)員參與民間借貸的問題，提出了組織專門力量對(duì)重點(diǎn)地區(qū)公務(wù)員參與民間借貸活動(dòng)進(jìn)行專題調(diào)研、及時(shí)出臺(tái)相應(yīng)規(guī)范，堅(jiān)決打擊公務(wù)員以營(yíng)利為目的進(jìn)行的高利放貸或擔(dān)?；顒?dòng)，對(duì)于違反黨紀(jì)國(guó)法的行為，要依照有關(guān)政策、法律從嚴(yán)懲處等建議。二是加強(qiáng)民間借貸規(guī)范監(jiān)管維護(hù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定。從完善民間借貸法律制度、加強(qiáng)民間借貸市場(chǎng)監(jiān)管、建立由黨委和政府主導(dǎo)的聯(lián)動(dòng)機(jī)制制裁金融違規(guī)行為、建立民間借貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警長(zhǎng)效機(jī)制、加強(qiáng)法制宣傳等五個(gè)方面提出建議，以采取有關(guān)措施，維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)秩序的穩(wěn)定。三是規(guī)范和有條件放開企業(yè)間借貸活動(dòng)。企業(yè)間借貸是正規(guī)金融有益和必要的補(bǔ)充。建議盡快制訂完善相關(guān)法律法規(guī)，有條件承認(rèn)企業(yè)間借貸的合法性，并具體從貸款額度、期限、利息、擔(dān)保、登記以及資金來源等方面作出特別規(guī)定。四是規(guī)范不動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一登記制度。當(dāng)前不動(dòng)產(chǎn)仍然實(shí)行分散登記制度。為了充分保護(hù)物權(quán)人的合法權(quán)益、實(shí)現(xiàn)物盡其用之物權(quán)法原則，便于人民法院依法公正化解不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)糾紛，建議制訂不動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一登記辦法，盡快實(shí)現(xiàn)不動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一登記，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的科學(xué)發(fā)展。五是規(guī)范國(guó)有資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓行為。我國(guó)現(xiàn)有的關(guān)于國(guó)有資產(chǎn)管理的法律法規(guī)對(duì)國(guó)有資產(chǎn)法律概念的規(guī)定不一致，當(dāng)事人對(duì)此爭(zhēng)議很大，也給人民法院審理此類案件造成困難。為此，建議盡快修訂國(guó)有資產(chǎn)管理的相關(guān)法律法規(guī)，在法律規(guī)定層面統(tǒng)一“國(guó)有資產(chǎn)”界定標(biāo)準(zhǔn)，并進(jìn)一步規(guī)范國(guó)有資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓行為，維護(hù)正常的市場(chǎng)交易秩序。六是規(guī)范特殊交易登記制度。近年來，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，所有權(quán)保留、融資租賃、信托等特殊交易日漸增多。為在此類交易中平衡所有權(quán)人與善意第三人的合法權(quán)益，亟需建立相應(yīng)的登記制度，以進(jìn)行充分公示。據(jù)此，建議盡快制定動(dòng)產(chǎn)特殊交易登記辦法，對(duì)動(dòng)產(chǎn)上設(shè)定的權(quán)利負(fù)擔(dān)進(jìn)行統(tǒng)一登記，并對(duì)登記機(jī)構(gòu)、登記事項(xiàng)和登記的法律效力等內(nèi)容予以明確，以保障民商事基本法律的有關(guān)制度在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的順利實(shí)施。