巧選商業(yè)養(yǎng)老保險 享受“有閑又有錢”的退休生活

    想過既有閑又有錢的退休生活，商業(yè)養(yǎng)老保險越來越多地被納入白領(lǐng)人士的考慮范圍，專家建議，購買養(yǎng)老產(chǎn)品選擇時，要量體裁衣、貨比三家，購買時機最好選擇在25-45歲之間，收入和事業(yè)都在穩(wěn)定上升的時期。

    據(jù)卓越理財報道，名牌服飾、音樂會門票，出國旅行，中國新興白領(lǐng)人士在承受巨大工作壓力的同時，也享受著高薪帶來的品質(zhì)生活。 
 
    然而，白領(lǐng)人士在退休后，雖然工作不再繁忙，卻將失去在職時的高薪，以及以此為基礎(chǔ)的品質(zhì)生活。如何令自己的退休生活既有閑又有錢呢？

    隨著目前經(jīng)濟環(huán)境的不景氣，不少人開始提前為自己的未來做準(zhǔn)備。我們在市場中發(fā)現(xiàn)，最近年金保險受到了廣泛關(guān)注，已成為不少市民理財時所考慮的方式之一。而對于普通消費者來說，年金保險要不要買，應(yīng)該怎么挑選合適的年金保險產(chǎn)品成為困惑他們的問題。

    退休以后，個人可用于養(yǎng)老的錢主要有三個來源：退休前的儲蓄、基本養(yǎng)老保險和子女的資助。儲蓄主要是為家庭突發(fā)事件作準(zhǔn)備，應(yīng)盡量避免因為日常消費而動用?；攫B(yǎng)老保險方面，我國目前實行的是“廣覆蓋、低保障”的養(yǎng)老制度。在這種養(yǎng)老制度下，退休時領(lǐng)到的保險金額比較有限，不足以維持當(dāng)前的生活水平，這一現(xiàn)象在中高收入者身上體現(xiàn)得尤為明顯。在此種情況下，商業(yè)養(yǎng)老保險越來越多地被納入白領(lǐng)人士的考慮范圍。

選擇合適的個人養(yǎng)老年金

    商業(yè)養(yǎng)老年金保險是壽險的一種特殊形式，即從年輕時開始定期繳納保險費，從合同約定年齡開始持續(xù)、定期地領(lǐng)取養(yǎng)老金的人壽保險，能有效地滿足客戶的養(yǎng)老需要。為了給客戶提供更全面的保險，一些實力較強的大公司還同步推出附加養(yǎng)老重大疾病保險、豁免保費重大疾病保險等險種，把養(yǎng)老保險與健康、分紅、豁免保費這樣的利益結(jié)合起來，組成完滿、無憂的退休計劃，方便客戶靈活選擇。

    作為家庭經(jīng)濟支柱，白領(lǐng)人士在為養(yǎng)老做準(zhǔn)備的同時，對自己當(dāng)前的安全與健康保障也非常關(guān)注。市場上部分養(yǎng)老年金都已經(jīng)充分考慮到這一因素，在產(chǎn)品中加入重大疾病提前給付保障和豁免保費的保障。投保人即使不幸得了大病，領(lǐng)取重疾保險金之后，未來養(yǎng)老保險金、祝壽金的領(lǐng)取也絲毫不會受影響。同時，投保人還會被豁免主險和附加險一定時期應(yīng)交的保險費，免除投保人對交費的后顧之憂。

    目前，個人商業(yè)養(yǎng)老保險主要有兩種：一種是固定利率的傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險，根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，目前預(yù)定利率最高為2.5%；另一種是分紅型的養(yǎng)老保險，即養(yǎng)老險金的多少和保險公司的投資收益有一定關(guān)系。分紅型的養(yǎng)老保險讓投保人可以自主選擇紅利分配方式，分享公司的經(jīng)營成果，這是在傳統(tǒng)養(yǎng)老險中享受不到的利益。當(dāng)利率上調(diào)時，保險公司投資收益增加，紅利自然也隨著水漲船高。所以說，分紅型養(yǎng)老保險可以借助升息給被保險人帶來更多收益，是購買個人養(yǎng)老年金保險的最佳選擇之一。

    養(yǎng)老年金在選購前一定要做足功課。應(yīng)該選擇信譽好、實力強的保險公司，這樣未來的領(lǐng)取和服務(wù)才會更有保障；應(yīng)選擇適合自身收入情況的交費水平，不要為了將來的養(yǎng)老計劃而透支現(xiàn)在的生活水平，導(dǎo)致當(dāng)前生活品質(zhì)下降；應(yīng)結(jié)合自身消費習(xí)慣和退休計劃，選擇合適的交費年期，合適的開始領(lǐng)取年齡，以及合適的月領(lǐng)或年領(lǐng)方式；為使所交保費更好地達到保值增值的目的，盡可能選擇分紅型養(yǎng)老保險產(chǎn)品，參與公司經(jīng)營成果的分配；不要忽視對自身“黃金時期”的其他保障，在購買養(yǎng)老主險的同時，附加疾病、意外、醫(yī)療、豁免等附加險種，形成一個綜合養(yǎng)老保障計劃，不但保障全面，保費也比單獨購買要便宜。

    具體到購買養(yǎng)老產(chǎn)品選擇時，要量體裁衣、貨比三家。市場上的養(yǎng)老年金產(chǎn)品差別較大，有的是生存年金，有的是確定年金，有變額年金，有定額年金。這些不同都會直接影響到我們的退休生活，所以在購買前一定要考慮清楚。

青中年期最適合購買個人養(yǎng)老年金
　　
    個人養(yǎng)老年金比較適合于有穩(wěn)定工作和持續(xù)收入、不希望晚年生活品質(zhì)下降的人群購買。
 
    購買時機最好選擇在25-45歲之間，收入和事業(yè)都在穩(wěn)定上升的時期。但是，根據(jù)現(xiàn)實情況來看，這一群體普遍工作節(jié)奏較快，承擔(dān)著養(yǎng)育子女、贍養(yǎng)老人，供房和供車等生活壓力，恰恰容易忽略自身的養(yǎng)老需求。

    也有一部分白領(lǐng)人士對個人養(yǎng)老年金不是很有興趣。他們往往抱有這樣的心態(tài)：公司已經(jīng)為我們建立了企業(yè)年金，就沒有必要再自掏腰包買個人養(yǎng)老年金了。但對大多數(shù)白領(lǐng)來說，出于各種原因的跳槽已經(jīng)是家常便飯。跳槽固然能帶來高薪或更高的職位，但公司給你的保障和福利卻會隨之出現(xiàn)變動。一個好的養(yǎng)老計劃，關(guān)系到我們未來幾十年的生活，應(yīng)該由自己掌控。公司能夠提供企業(yè)年金這樣的福利固然很好，而我們自身在有能力、有規(guī)劃的前提下，購買商業(yè)個人養(yǎng)老年金也是十分必要的。因為這樣無論我們跳到哪里，晚年的品質(zhì)生活都不會受到影響。

    雖然我國和歐美等發(fā)達國家相比，國內(nèi)年金保險市場尚不發(fā)達，人均投保率還較低，但隨著中國老齡化社會的到來，社保養(yǎng)老金缺口日漸增大，商業(yè)養(yǎng)老保險便可作為社保養(yǎng)老的有力補充。也正因為年金保險可以規(guī)避養(yǎng)老金不足的風(fēng)險，因此在日益老齡化的發(fā)達國家是一個極為重要的產(chǎn)品。

TIP：社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險有什么區(qū)別？

    社會養(yǎng)老保險是國家強制實施的保障制度，其目的是維持社會穩(wěn)定，保證因退休、失業(yè)、傷殘而喪失收入者的基本生活保障。商業(yè)養(yǎng)老保險則是建立在自愿的基礎(chǔ)之上，通過合同形式確立的一種較高水平的生活保障。

    商業(yè)養(yǎng)老保險最主要的特點是其較高的保障水平，并且用戶可以靈活的選擇保障程度。在一些發(fā)達國家，商業(yè)養(yǎng)老保險是和房產(chǎn)、汽車并列的高檔消費品。一個人在其一生之中從20歲到60歲只有大約40年的時間有收入，因此他必須考慮如何將這些收入連續(xù)地分配到?jīng)]有收入的時間中去。商業(yè)養(yǎng)老保險是比較適合這種需要的一種投資方式。

    我國目前實行的是“廣覆蓋、低保障”的養(yǎng)老制度。在這種養(yǎng)老制度下，退休時領(lǐng)到的保險金額比較有限，不足以維持當(dāng)前的生活水平，這一現(xiàn)象在中高收入者身上體現(xiàn)得尤為明顯。